樊大志-華夏銀行行長(zhǎng)介紹

人物小結(jié):

華夏銀行董事，華夏銀行行長(zhǎng)，華夏銀行黨委副書(shū)記，主管華夏銀行投資銀行部、基金托管部等部門，在加入華夏銀行前一直投身于證券領(lǐng)域。

樊大志簡(jiǎn)介:

樊大志，男，1964 年9 月出生，碩士研究生，高級(jí)會(huì)計(jì)師。

曾任北京國(guó)際信托投資公司投資銀行總部總經(jīng)理；北京市境外融投資管理中心副主任、黨組成員；北京市國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限責(zé)任公司董事、副總經(jīng)理、黨組成員；北京證券有限責(zé)任公司董事、總經(jīng)理、黨委副書(shū)記；瑞銀證券有限責(zé)任公司監(jiān)事長(zhǎng)；華夏銀行董事、常務(wù)副行長(zhǎng)、黨委副書(shū)記。

現(xiàn)任華夏銀行董事、行長(zhǎng)、黨委副書(shū)記。

專業(yè)經(jīng)營(yíng) 創(chuàng)新機(jī)制 共同打造中小企業(yè)融資平臺(tái)

金融危機(jī)下中國(guó)股份制商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

改革開(kāi)放三十年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)群體得到快速發(fā)展。中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到60%，上繳稅收約占全國(guó)總額的53%，提供了75％以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，建立了70%以上經(jīng)認(rèn)定的省級(jí)以上企業(yè)技術(shù)中心，完成了我國(guó)66%的發(fā)明專利，82%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。中小企業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、構(gòu)建和諧社會(huì)以及推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步方面發(fā)揮了舉足輕重的作用。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)并沒(méi)有獲得與大企業(yè)同等的融資待遇，融資難的問(wèn)題一直沒(méi)有得到有效解決。在國(guó)際金融危機(jī)的嚴(yán)重沖擊和影響下，沿海外向型中小企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)下滑乃至破產(chǎn)倒閉，出于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的考慮銀行對(duì)中小企業(yè)貸款采取了更為謹(jǐn)慎的態(tài)度，去年四季度以來(lái)采取的超常寬松的信貸投放政策中，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題不在危機(jī)的背景下仍不樂(lè)觀。

中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界范圍內(nèi)的難題，各國(guó)都在研究適合本國(guó)國(guó)情的解決方法。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，解決中小企業(yè)融資難不能單純依靠某一環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)，而應(yīng)該建立一個(gè)系統(tǒng)性的政策、法律、制度運(yùn)行和創(chuàng)新體系。只有從制度根源、機(jī)制創(chuàng)新上找到中小企業(yè)融資難的原因，才能找到解決問(wèn)題的突破口。

一、如何看待中小企業(yè)融資難——商業(yè)銀行制度層面的分析

探討中小企業(yè)融資的制度安排就是通過(guò)金融系統(tǒng)的一定設(shè)計(jì)使高效率使用資金的中小企業(yè)能夠順利地滿足資金需求，從而優(yōu)化整個(gè)社會(huì)的資源配置。

1、解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵在于業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的專業(yè)化

從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，中小企業(yè)融資難的制度原因在于中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，如果對(duì)信息進(jìn)行分類，可分為“硬信息”和“軟信息”。“硬信息”能夠數(shù)量化、容易儲(chǔ)存和以非人員方式進(jìn)行傳遞，如財(cái)務(wù)報(bào)表信息、可抵押資產(chǎn)的數(shù)量與質(zhì)量信息、信用評(píng)分等級(jí)檔案等等。而“軟信息”傳遞要以文本的方式進(jìn)行，如意見(jiàn)、觀點(diǎn)、傳聞、經(jīng)濟(jì)計(jì)劃、未來(lái)的管理規(guī)劃和市場(chǎng)評(píng)論等。我國(guó)傳統(tǒng)的集權(quán)式的銀行體系在搜集處理“硬信息”方面具有優(yōu)勢(shì)，而“軟信息”需要在銀行與企業(yè)長(zhǎng)期的合作往來(lái)中才能掌握，獲取的成本較高，所以銀行普遍放棄對(duì)這類信息的收集。

從融資需求方來(lái)看，中小企業(yè)的確普遍存在財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、信用等級(jí)不高、可抵押的資產(chǎn)較少且抵押質(zhì)量不高等問(wèn)題，很難提供商業(yè)銀行所要求的硬信息。而中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的大量軟信息，由于缺少相應(yīng)的信息傳遞渠道和機(jī)制而無(wú)法傳遞至銀行，銀行不能夠收集和處理、或不具有收集處理這類信息的成本優(yōu)勢(shì)導(dǎo)致了供求雙方之間的信息更加不對(duì)稱。

在我國(guó)目前集權(quán)的銀行體系中，硬信息的提供程度是商業(yè)銀行衡量企業(yè)能夠或者獲取多大融資支持的一個(gè)重要指標(biāo)。在因硬信息缺乏導(dǎo)致信息不對(duì)稱可能造成逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的情況下，銀行會(huì)被迫采用信貸配給的方式，而不是提高利率來(lái)平衡供求，信息獲取的高成本導(dǎo)致了信貸市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)的擠出，這就降低了中小企業(yè)融資的可能性；另一方面，銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評(píng)級(jí)、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的特殊需求，而且，貸款的規(guī)模效應(yīng)問(wèn)題也使得銀行更偏好向大企業(yè)提供貸款。

從上面的分析中可以看出，中小企業(yè)區(qū)別于大企業(yè)的信息類型導(dǎo)致了商業(yè)銀行對(duì)其融資供給的排斥性，而且，如果商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)提供融資，則這種融資供給必然體現(xiàn)異質(zhì)性，這可以從一個(gè)角度解釋商業(yè)銀行必須對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)進(jìn)行專業(yè)化運(yùn)營(yíng)，以保證人力、物力資源的投入以及運(yùn)作效率的提高。

2、解決中小企業(yè)融資難需要借助外部力量

中小企業(yè)特定的信息結(jié)構(gòu)決定了其融資的邊際信譽(yù)成本高于大企業(yè)，因此作為外部投資者來(lái)說(shuō)，投資中小企業(yè)將面臨更大的信息不對(duì)稱。解決信息不對(duì)稱所引起的市場(chǎng)失靈不能僅僅依賴價(jià)格機(jī)制來(lái)配置資源，而有必要引入第三方來(lái)彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷，主要是發(fā)展能夠使信息收益內(nèi)部化的中介機(jī)構(gòu)。

在收集整理信息方面，不論是大銀行還是小銀行，都不具備成本優(yōu)勢(shì)，建立專業(yè)化的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一方面能夠分散轉(zhuǎn)移銀行的部分融資風(fēng)險(xiǎn)，另外，可以通過(guò)專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)信息資源、專門人才的培訓(xùn)以及專門技術(shù)的研究與開(kāi)發(fā)，降低信息搜集與處理成本(主要是軟信息)，從而能夠有效地降低風(fēng)險(xiǎn)。

3、關(guān)于中小企業(yè)融資問(wèn)題的兩個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)

一個(gè)誤區(qū)是小銀行在服務(wù)中小企業(yè)方面具有比較優(yōu)勢(shì)，因此解決中小企業(yè)融資問(wèn)題應(yīng)主要依靠小銀行。事實(shí)上，大型國(guó)有銀行和全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行均在各地設(shè)立了大量的分支機(jī)構(gòu)，與當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域性銀行相比，或許在地方資源的傾斜上會(huì)有劣勢(shì)，但沒(méi)有證據(jù)表明在軟信息的收集整理方面也存在劣勢(shì)，因此在服務(wù)中小企業(yè)方面一味的強(qiáng)調(diào)銀行的規(guī)模是片面的。尤其對(duì)于股份制銀行來(lái)說(shuō)，隨著中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位日益提高，在銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，特別是在危機(jī)環(huán)境中銀行經(jīng)營(yíng)壓力倍增的背景下，商業(yè)銀行建立穩(wěn)定的中小客戶群，也有利于自身的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

另一個(gè)誤區(qū)是服務(wù)中小企業(yè)主要是為了履行社會(huì)責(zé)任，經(jīng)濟(jì)效益欠佳。事實(shí)上，世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)表明，發(fā)展中小企業(yè)融資、推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展不僅是銀行服務(wù)社會(huì)、回饋社會(huì)需要履行的義務(wù)，也能起到優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，開(kāi)辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的作用。一旦找到正確的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)將為銀行帶來(lái)豐厚的回報(bào)，真正實(shí)現(xiàn)銀行社會(huì)責(zé)任和企業(yè)責(zé)任的統(tǒng)一。

二、華夏銀行中小企業(yè)融資專業(yè)化和機(jī)制創(chuàng)新

華夏銀行作為一家中型股份制商業(yè)銀行，始終將主要目標(biāo)客戶定位于中小企業(yè)客戶群。多年來(lái)，華夏銀行在為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的道路上不斷進(jìn)行探索，從管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新、隊(duì)伍建設(shè)等方面入手，大力開(kāi)展中小企業(yè)金融服務(wù)工作。2008年末，華夏銀行中小型客戶占全部客戶的81%，貸款金額占比58%。2009年一季度末，華夏銀行中小企業(yè)客戶貸款余額比年初增加7%。其中，小型企業(yè)客戶貸款余額增幅為7.51%。

1、華夏銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的理念

華夏銀行未來(lái)五年發(fā)展規(guī)劃綱要中明確了公司業(yè)務(wù)以中型客戶為長(zhǎng)期發(fā)展方向和定位，即以優(yōu)質(zhì)的中型客戶為主，以大型企業(yè)為市場(chǎng)拓展的戰(zhàn)略支點(diǎn)，以小企業(yè)為補(bǔ)充的戰(zhàn)略定位。大力發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)是拓寬自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域、調(diào)整自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升綜合服務(wù)水平和提高銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的需要。在國(guó)際金融危機(jī)的背景下，各項(xiàng)減利因素給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大的下行壓力，需要銀行在經(jīng)營(yíng)模式上做出轉(zhuǎn)變，將壓力轉(zhuǎn)化為動(dòng)力，在全社會(huì)對(duì)中小企業(yè)融資投入更大關(guān)注的時(shí)刻，無(wú)疑也提供了業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)會(huì)。

2、華夏銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)專業(yè)化運(yùn)營(yíng)探索

探索之一：設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建獨(dú)立的組織管理體制

2009年上半年，華夏銀行設(shè)立中小企業(yè)信貸部，采用戰(zhàn)略事業(yè)部制管理模式，對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立運(yùn)作，實(shí)行獨(dú)立的信貸計(jì)劃、獨(dú)立的財(cái)務(wù)資源配置、獨(dú)立的信貸評(píng)審系統(tǒng)和中小企業(yè)客戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。以相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)管理形成中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)拓展與支持體系，從中小企業(yè)的實(shí)際需求出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)，為中小企業(yè)客戶提供個(gè)性化金融解決方案。

中小企業(yè)信貸部設(shè)置三級(jí)組織架構(gòu)，總行成立中小企業(yè)信貸部，在部分有分行的地區(qū)設(shè)立中小企業(yè)信貸分部，地區(qū)分部下設(shè)若干中小企業(yè)信貸中心。信貸分部、信貸中心執(zhí)行總行中小企業(yè)信貸部下達(dá)的獨(dú)立的年度信貸計(jì)劃及資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)，在運(yùn)營(yíng)模式上相對(duì)獨(dú)立，同時(shí)在業(yè)務(wù)發(fā)展、人員管理等方面又充分利用了分行資源平臺(tái)，既保證了垂直化管理，又充分調(diào)動(dòng)了分行開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性。

探索之二：開(kāi)展機(jī)制創(chuàng)新，打造中小企業(yè)信貸運(yùn)行新模式

——評(píng)級(jí)創(chuàng)新。借助于國(guó)外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，華夏銀行針對(duì)小企業(yè)開(kāi)發(fā)了一整套獨(dú)立的信用評(píng)級(jí)體系，包括流程控制、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、利率定價(jià)等，有別于現(xiàn)有大、中型企業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)偏重于對(duì)企業(yè)實(shí)際控制人的資信水平、支付記錄、道德操守等指標(biāo)的測(cè)算，評(píng)估借款人的資信狀況。同時(shí)，對(duì)中小企業(yè)的上下游狀況、品牌狀況和真實(shí)的生產(chǎn)貿(mào)易等非財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行測(cè)算，更加真實(shí)地反映了企業(yè)還款能力。從而有效避免了一些優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)客戶由于缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表而被“拒之門外”。

——審批創(chuàng)新。華夏銀行中小企業(yè)信貸部借鑒并參考了國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中小企業(yè)授信管理經(jīng)驗(yàn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控、流程嚴(yán)密、授權(quán)審慎的前提下，以服務(wù)客戶為宗旨，以滿足客戶需求為核心，設(shè)立了高效的授信審批流程。包括建立專職的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍，前置參與現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查；采用授權(quán)審批制，授權(quán)人員以“2+1”模式快速審批；授信調(diào)查與貸后檢查可同步進(jìn)行；支持遠(yuǎn)程放款和預(yù)約放款等。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下盡可能提高了貸款審批效率。

——服務(wù)創(chuàng)新。一是運(yùn)用商機(jī)管理的理念，通過(guò)與政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、高新技術(shù)協(xié)會(huì)、行業(yè)市場(chǎng)等渠道開(kāi)展合作，建立目標(biāo)客戶群體。二是采取橫向聯(lián)動(dòng)、主動(dòng)營(yíng)銷的方式，通過(guò)客戶服務(wù)中心外呼主動(dòng)營(yíng)銷來(lái)提高業(yè)務(wù)的主動(dòng)性，加大對(duì)外宣傳力度。三是建立常規(guī)化集中洽談推介機(jī)制，批量開(kāi)發(fā)客戶，每周針對(duì)客戶反饋信息召開(kāi)客戶洽談會(huì)，并針對(duì)不同行業(yè)、不同客戶群提供差異化的產(chǎn)品及服務(wù)方案。四是整合現(xiàn)有營(yíng)銷渠道，建立全流程客戶服務(wù)機(jī)制。通過(guò)客服中心、短信平臺(tái)、門戶網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行等各種渠道，提升客戶服務(wù)能力。

——系統(tǒng)創(chuàng)新。按照中小企業(yè)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)要求，華夏銀行積極推進(jìn)系統(tǒng)創(chuàng)新，目前正在開(kāi)發(fā)獨(dú)立的小企業(yè)信貸系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有對(duì)公信貸流程的獨(dú)立操作，實(shí)現(xiàn)授信流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)均可利用信貸系統(tǒng)發(fā)起人工或系統(tǒng)自動(dòng)預(yù)警，同時(shí)建立中小企業(yè)違約信息通報(bào)機(jī)制，建立信息平臺(tái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。

探索之三：研發(fā)特色產(chǎn)品，滿足客戶融資需求

華夏銀行前期研發(fā)的中小企業(yè)成長(zhǎng)產(chǎn)品服務(wù)方案、私營(yíng)企業(yè)主貸款、“融資共贏鏈”等特色產(chǎn)品，在市場(chǎng)上獲得良好反響。華夏銀行一直致力于不斷創(chuàng)新研發(fā)適合中小企業(yè)金融服務(wù)需求的新產(chǎn)品，重點(diǎn)圍繞擔(dān)保方式、貸款期限、提款方式、還款方式等四個(gè)核心要素，對(duì)華夏銀行中小企業(yè)授信產(chǎn)品整合研發(fā)。一是與保險(xiǎn)公司積極合作，由借款人投保“履約保證保險(xiǎn)”，由保險(xiǎn)公司分擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)；二是組合擔(dān)保，多種擔(dān)保措施相結(jié)合，如：抵押/質(zhì)押/保險(xiǎn)/其他，分擔(dān)擔(dān)保金額；三是小企業(yè)聯(lián)保，針對(duì)有需求的紹興、溫州、蘇州等地區(qū)，由多個(gè)小企業(yè)共同組成聯(lián)保體，為其中的成員企業(yè)向銀行申貸提供保證；四是研發(fā)適合中小企業(yè)的封閉貸款，針對(duì)為大中型企業(yè)生產(chǎn)配件或提供加工等服務(wù)的小企業(yè)或中標(biāo)政府采購(gòu)合同的小企業(yè)，根據(jù)其生產(chǎn)訂單、合作協(xié)議、政府采購(gòu)中標(biāo)合同等為依據(jù)的專項(xiàng)授信，通過(guò)對(duì)貸款資金使用和回收進(jìn)行封閉管理，滿足小企業(yè)流動(dòng)資金需求。

探索之四：加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，保障中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展

——以專業(yè)隊(duì)伍為基礎(chǔ)。從現(xiàn)有信貸專業(yè)隊(duì)伍中，擇選經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)績(jī)良好的優(yōu)質(zhì)客戶經(jīng)理和專業(yè)的審批人員。

——以針對(duì)性的評(píng)級(jí)體系為核心。把信用評(píng)級(jí)結(jié)果作為差別化風(fēng)險(xiǎn)防控手段的核心依據(jù)。

——以獨(dú)立的貸后管理為保障。根據(jù)客戶評(píng)級(jí)結(jié)果、擔(dān)保方式的不同，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行差別化的貸后管理工作，注重實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；建立針對(duì)小企業(yè)的預(yù)警指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)預(yù)警與核查流程的合一；采用快速的不良資產(chǎn)處置方式提高核銷效率。

3、專業(yè)化運(yùn)營(yíng)的初步成效

經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的努力，華夏銀行中小企業(yè)融資專業(yè)化運(yùn)營(yíng)取得了一定的成效。目前已初步完成了獨(dú)立的業(yè)務(wù)制度體系建設(shè)并不斷完善。北京信貸分部在成立后短短20天的時(shí)間里，就完成儲(chǔ)備客戶24戶，擬授信金額3.33億元。并與北京中關(guān)村科技擔(dān)保公司、北京首創(chuàng)投資擔(dān)保有限公司建立了合作關(guān)系，獲得了中關(guān)村科技園區(qū)納入“瞪羚計(jì)劃”的2788戶高新企業(yè)名單，建立了第一批次的目標(biāo)客戶庫(kù)。在其他地區(qū)，總行中小企業(yè)信貸部與浙江、溫州商會(huì)開(kāi)展了洽談，建立了客戶推薦機(jī)制，為8月底江浙地區(qū)的3家信貸分部開(kāi)業(yè)奠定了基礎(chǔ)。

三、解決中小企業(yè)融資難需要企業(yè)、銀行、監(jiān)管部門與政府的共同努力

華夏銀行近年來(lái)對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)開(kāi)展了許多有益的探索，也獲得了一些成效。但是，在業(yè)務(wù)探索的過(guò)程中我們也遇到了一些問(wèn)題，而且這些問(wèn)題很可能是大家共同面臨的。基于中小企業(yè)融資問(wèn)題外部性較強(qiáng)的特點(diǎn)，解決這些問(wèn)題可能無(wú)法通過(guò)單一主體的努力或者單一環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)來(lái)完成，而需要各利益相關(guān)體的共同努力和整體的制度體系設(shè)計(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

1、企業(yè)：亟待提高信用意識(shí)

中小企業(yè)融資難除了外部環(huán)境與金融體系設(shè)計(jì)等因素以外，中小企業(yè)自身也存在一些缺乏誠(chéng)信的問(wèn)題。困擾中小企業(yè)融資難的最大障礙是信息提供和信息傳遞的障礙，而解決的前提是信息必須是真實(shí)的。因此，培養(yǎng)中小企業(yè)正確的信用意識(shí)，建立完善的中小企業(yè)信用體系，是從主體層面尋求解決這一問(wèn)題的根本，也只有這樣才能形成金融促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。

2、銀行：牢固把握三個(gè)“統(tǒng)一”

——制度創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的統(tǒng)一

從中小企業(yè)融資的特點(diǎn)來(lái)看，客戶融資需求“短、頻、急”，必須簡(jiǎn)化審批程序批量化操作，各行相繼采取了“信貸工廠”的操作模式對(duì)中小企業(yè)貸款的設(shè)計(jì)、申報(bào)、審批、發(fā)放、風(fēng)控等業(yè)務(wù)按照“流水線”作業(yè)方式進(jìn)行批量操作。但是，中小企業(yè)融資畢竟是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)顯示，截止到2008年末，我國(guó)小企業(yè)不良貸款率達(dá)到11.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我國(guó)整個(gè)銀行業(yè)平均不良貸款率2%以上9.6個(gè)百分點(diǎn)，如何既能規(guī)模化運(yùn)營(yíng)，又能控制風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)中亟待解決的問(wèn)題。

中小企業(yè)融資問(wèn)題的解決需要銀行創(chuàng)造高效、普惠、可持續(xù)商業(yè)化的運(yùn)作模式，需要產(chǎn)品的創(chuàng)新、授信決策的創(chuàng)新、流程的創(chuàng)新、服務(wù)的創(chuàng)新，同時(shí)也需要采用新思路進(jìn)行成本控制、風(fēng)險(xiǎn)控制。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中既要滿足中小企業(yè)“短、頻、急”的融資需求，又要做好關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制，將控制風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段嵌入產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)中；在客戶開(kāi)發(fā)中既要加大對(duì)有潛力企業(yè)的信貸支持，又要堅(jiān)決退出一些高能耗、高污染、產(chǎn)品無(wú)銷路、市場(chǎng)無(wú)前景的劣質(zhì)企業(yè)；在業(yè)績(jī)考核體系上，既要突出對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的正向激勵(lì)，又要健全對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的負(fù)向約束。

——內(nèi)部資源整合與外部平臺(tái)建設(shè)的統(tǒng)一

中小企業(yè)融資難解決的根本在于信息的問(wèn)題，信息的獲取需要資源平臺(tái)的整合。目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的工行、建行攜手阿里巴巴推出的網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)模式即是通過(guò)第三方信息機(jī)構(gòu)來(lái)強(qiáng)化信息的批露，但這種有益探索受各種條件限制，并不能解決普遍性的信息不對(duì)稱難題。實(shí)踐中的信息獲取，需要通過(guò)各種渠道來(lái)完善。既要通過(guò)內(nèi)部的業(yè)務(wù)信息平臺(tái)，將中小企業(yè)客戶的網(wǎng)銀、信用卡、理財(cái)、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)信息進(jìn)行整合，針對(duì)其實(shí)際情況訂立中小企業(yè)成長(zhǎng)方案，又要充分利用政府、工商、稅務(wù)、行業(yè)協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司、產(chǎn)權(quán)交易所等外部信息平臺(tái)，開(kāi)發(fā)適應(yīng)新客戶、新需求的產(chǎn)品服務(wù)體系，并盡可能創(chuàng)造引導(dǎo)需求；既要在內(nèi)部持續(xù)打造營(yíng)銷平臺(tái)和服務(wù)平臺(tái)，持續(xù)開(kāi)展對(duì)中小企業(yè)融資商業(yè)模式的探索，又要借助外部私募PE、風(fēng)險(xiǎn)投資、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等方式和渠道來(lái)共同培育中小企業(yè)的成長(zhǎng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制；既要健全完善自身的中小企業(yè)融資運(yùn)行機(jī)制，又要加強(qiáng)同業(yè)之間的信息溝通和交流，建立中小企業(yè)違約信息的互通機(jī)制。

——個(gè)性化與批量化的統(tǒng)一

中小企業(yè)融資的特點(diǎn)要求集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的流水線作業(yè)，同時(shí)由于其信息的軟特性又需要個(gè)性化處理。操作中既要根據(jù)中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、運(yùn)行模式、融資方式進(jìn)行有效的分類，體現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化，又要根據(jù)對(duì)具有相似特點(diǎn)的企業(yè)進(jìn)行規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化操作的原則提高業(yè)務(wù)運(yùn)行效率；既要徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，主動(dòng)貼近市場(chǎng)，貼近客戶需求，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，又要開(kāi)展批量營(yíng)銷，通過(guò)一整套標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)組合獲取規(guī)模效益。

3、監(jiān)管部門：加強(qiáng)引導(dǎo)，爭(zhēng)取政策優(yōu)惠

目前各個(gè)部門統(tǒng)計(jì)的中小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)差距很大，商業(yè)銀行的統(tǒng)計(jì)偏大，央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)次之，工信部和中小企業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)最小。分析原因，主要在于統(tǒng)計(jì)口徑不一。但標(biāo)準(zhǔn)不一帶來(lái)的結(jié)果差異，會(huì)給政策部門對(duì)真實(shí)的中小企業(yè)融資狀況判斷帶來(lái)影響，從而不利于針對(duì)性政策的出臺(tái)。

建議由銀監(jiān)會(huì)協(xié)調(diào)相關(guān)部門確定中小企業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，明確劃分口徑，出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行提高發(fā)展中小企業(yè)融資的積極性。同時(shí)協(xié)調(diào)財(cái)政部出臺(tái)改進(jìn)現(xiàn)行的小企業(yè)貸款稅收政策，建議降低營(yíng)業(yè)稅率，可根據(jù)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸的支持程度減免營(yíng)業(yè)稅；改進(jìn)銀行業(yè)績(jī)的考核制度，推進(jìn)小企業(yè)獨(dú)立核算體制建設(shè)，放寬小企業(yè)呆壞賬的核銷條件；協(xié)調(diào)財(cái)政部建立中小企業(yè)不良貸款快速核銷的機(jī)制，提高自主核銷的上限；改進(jìn)銀行內(nèi)部考核制度，明確免責(zé)條款，設(shè)定合理的中小企業(yè)貸款壞賬容忍度；對(duì)小企業(yè)不良率指標(biāo)實(shí)施單獨(dú)考核，不納入“雙降”考核和信息披露；改進(jìn)銀行業(yè)資信評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，重新修訂企業(yè)資信評(píng)價(jià)，并區(qū)別對(duì)待，要分類指導(dǎo)、分類設(shè)置。

4、政府：加大投入，健全中小企業(yè)融資支持體系

中小企業(yè)融資難的制度解釋和世界各國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)都告訴我們，要解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，政府必須深度參與其中，在加大自身投入建立擔(dān)保體系的同時(shí)，通過(guò)完善的引導(dǎo)機(jī)制，吸引社會(huì)資本廣泛參與，并拓展多元化的融資渠道，健全相關(guān)的制度保障。

應(yīng)該說(shuō)，近年來(lái)，國(guó)家一直在為改善中小企業(yè)融資做出積極努力。2002年《中小企業(yè)促進(jìn)法》正式頒布，同年國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，建立了支持和鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的財(cái)政資金扶持措施。2007年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)建立和完善小企業(yè)金融服務(wù)的六項(xiàng)機(jī)制。2008年3月19號(hào)《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》，給予金融機(jī)構(gòu)小額貸款核銷一定的自由裁量權(quán)。2008年12月5日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，推動(dòng)商業(yè)銀行按照授信專營(yíng)的模式開(kāi)展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。

這些政策對(duì)于中小企業(yè)融資的支持力度日益加大，尤其是國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，各級(jí)政策部門對(duì)于關(guān)系國(guó)際民生的中小企業(yè)生存狀況也投入了更多的關(guān)注。但是，要想真正解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，需要政府部門更大的投入和更完善的配套體系建設(shè)。

——完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系

在保障中小企業(yè)融資良性發(fā)展的最重要的擔(dān)保體系建設(shè)中，政府的投入還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，目前在很大程度上依賴于民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。而各地的信用擔(dān)保公司準(zhǔn)入門檻很低，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小、缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)操作程序不完善，風(fēng)險(xiǎn)管控制度不健全，經(jīng)營(yíng)中存在很多不規(guī)范的行為，甚至存在欺詐現(xiàn)象。監(jiān)管方面我國(guó)至今沒(méi)有形成統(tǒng)一的擔(dān)保公司監(jiān)管體系，信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，造成本來(lái)解決問(wèn)題的創(chuàng)新良方又帶來(lái)了新的誠(chéng)信問(wèn)題。在這種背景下，政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，引導(dǎo)并直接參與擔(dān)保體系的建設(shè)。

一是擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保覆蓋面。加快發(fā)展由政府主導(dǎo)、社會(huì)資本參與的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或者由政府引導(dǎo)和激勵(lì)民間資本組建中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，采取“政府出資，市場(chǎng)運(yùn)作，法人管理”的模式，實(shí)現(xiàn)政府發(fā)揮組織、協(xié)調(diào)作用和市場(chǎng)發(fā)揮靈活運(yùn)作優(yōu)勢(shì)的統(tǒng)一。二是提高民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度，對(duì)于正規(guī)運(yùn)作的民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)要給與一定的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，保障其業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性和持續(xù)性。三是政府出資設(shè)立中小企業(yè)再擔(dān)保專項(xiàng)基金，建立政策性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供一般再擔(dān)保和強(qiáng)制再擔(dān)保義務(wù)，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。四是引導(dǎo)地方企業(yè)共同組織成立擔(dān)保協(xié)會(huì)，對(duì)協(xié)會(huì)成員貸款提供擔(dān)保，增加擔(dān)保資金來(lái)源，提高擔(dān)保實(shí)力。

——完善中小企業(yè)投融資的信息制度和征信體系

央行從1998年起就開(kāi)始啟動(dòng)了企業(yè)征信體系建設(shè)，2006年開(kāi)始，央行又著手建立中小企業(yè)信用體系。但由于中小企業(yè)的信用意識(shí)較差，信用環(huán)境的建設(shè)需要較長(zhǎng)時(shí)間的培養(yǎng)，受到行政管理體制的影響，信息資源的共享平臺(tái)建設(shè)也無(wú)法一步到位 。信息制度和征信體系的完善需要政府更多的作為。

一是打破行政藩籬，將分散在銀行、工商、稅務(wù)等政府機(jī)構(gòu)的信息進(jìn)行整合，建立完善的征信體系，按照有償?shù)脑瓌t提供信用信息服務(wù)，來(lái)減低金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)面對(duì)的信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。二是通過(guò)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)的現(xiàn)代化信息手段，加強(qiáng)中小企業(yè)的信息披露程度，通過(guò)產(chǎn)權(quán)融資平臺(tái)來(lái)使中小企業(yè)更快得到資金、降低風(fēng)險(xiǎn)。三是建立地區(qū)性、跨地區(qū)的以及與境外機(jī)構(gòu)的定期交流項(xiàng)目，使中小企業(yè)獲得更多的投融資信息。

——拓展多元化的融資渠道

中小企業(yè)融資問(wèn)題的解決不能單純依靠銀行的間接融資，即便政府能夠?yàn)殂y行提供部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，如地方政府根據(jù)自身財(cái)力情況建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，按照商業(yè)銀行新增小企業(yè)貸款的一定比例給予補(bǔ)貼，但由于補(bǔ)貼的額度是與當(dāng)?shù)氐胤秸�府�?shí)力掛鉤的，一般很難抵償銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失 。

從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，直接股權(quán)融資、風(fēng)險(xiǎn)投資和金融租賃等途徑也是解決中小企業(yè)融資難的重要途徑，并可與銀行間接融資形成互相協(xié)調(diào)、互相補(bǔ)充的機(jī)制。當(dāng)然，這需要政府的大力引導(dǎo)和推動(dòng)。

一是由政府注入適量資金作為啟動(dòng)資金，采用股份制或發(fā)行債券的方式，吸收民間資金組建風(fēng)險(xiǎn)投資基金，孵化中小企業(yè)，并利用創(chuàng)業(yè)板及產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)資本的退出。二是培育中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，為中小企業(yè)提供一個(gè)產(chǎn)權(quán)交易、收購(gòu)兼并、股權(quán)回購(gòu)的場(chǎng)所，吸納民間資本，增強(qiáng)中小企業(yè)資本實(shí)力。三是拓寬中小企業(yè)的債券融資渠道，由政府有關(guān)部門組織發(fā)行中小企業(yè)集合債券，籌集資金提供給中小企業(yè)使用，并加快培育企業(yè)債券二級(jí)市場(chǎng)，促進(jìn)中小企業(yè)債券發(fā)行和流通。四是大力促進(jìn)金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展，降低中小企業(yè)籌資的壓力和成本，增強(qiáng)資產(chǎn)的流動(dòng)性，這種靈活的操作方式能夠在很大程度上緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。上述融資渠道在操作中可與銀行信貸一起，信息共享，互通有無(wú)，互為補(bǔ)充，形成促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。

——完善外部制度環(huán)境

在我國(guó)目前金融管制的環(huán)境中，行政性的信貸配給制度對(duì)中小企業(yè)的擠出形成的正規(guī)和非正規(guī)的二元化金融體系，過(guò)于單一的金融結(jié)構(gòu)體系，以及利率管制所造成的資源配置效率的缺失，都不利于中小企業(yè)融資問(wèn)題的解決。未來(lái)政府應(yīng)在配套制度建設(shè)方面下更多功夫。

進(jìn)一步放寬民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，推動(dòng)民間金融的正規(guī)化、合法化；大力發(fā)展區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)細(xì)分，促其層級(jí)化發(fā)展；適時(shí)推進(jìn)利率市場(chǎng)化，完善中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，確保金融機(jī)構(gòu)的收益與成本對(duì)稱，賦予銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)獲得覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)貸款損失的權(quán)利；建立政策性產(chǎn)業(yè)扶持基金，吸引民間資本參與企業(yè)資產(chǎn)重組，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造和高新產(chǎn)業(yè)培育。

我們相信，在企業(yè)、銀行、政府、監(jiān)管部門的共同努力下，一定能夠打造一個(gè)良性循環(huán)的融資平臺(tái)，通過(guò)多元化渠道逐漸解決中小企業(yè)融資問(wèn)題。在當(dāng)前情況下，也只有中小企業(yè)這個(gè)龐大群體恢復(fù)活力，中國(guó)經(jīng)濟(jì)才能真正走出危機(jī)。